アコムの審査は甘い？審査基準や審査に通れないときの原因を解説

アコムは審査が甘い？審査基準が緩い？といった、審査内容や基準を申し込み前に知りたい人もいるでしょう。

実際に通過率を調査してみると、決してアコムの審査が甘いわけではないことが見えてきます。

アコムを含め、どの消費者金融カードローンの審査は、誰でも通りやすいような基準にしていません。

また初めて借り入れする人の多くは、会社への在籍確認があるかどうかを不安に思うかと思います。

本記事ではアコムの審査基準や流れ、審査に通らない原因と対策を徹底解説いたします。

初めての借り入れを考えている人は、アコムの利用を検討中の人は、参考にしてみてください。

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 契約極度額100万円以上の場合、3.00％～15.00％
※3 73歳以上は申込不可

アコムの審査は甘いわけではない！独自の審査基準で借り入れできるか決定される

アコムだけではありませんが、消費者金融の審査が誰でも通れるほど甘いわけありません。

アコムでは、2つの明確な申込条件に加えてアコム独自の審査基準によりお金を借りられるかの可否を決定します。

審査基準の詳細は明らかにされていませんが、他の大手消費者金融と新規成約率を比較すると難易度が見えてきます。

新規成約率はそのまま審査通過率とみなせるので、消費者金融を選ぶ際の基準の一つとなります。

2023年4～6月の審査通過率は、各社以下の通りです。

データ参照元
アコム：2024年3月上期 マンスリーレポート
プロミス：2024年3月期 月次データ
アイフル：2024年3月期 月次データ
レイク：SBI新生銀行　2024年3月期

新規成約率についてアコムは常に40％を超えており、前年度も42.3％と高い水準を維持しています。

つまり、2つの申込基準さえしっかりクリアしていれば、審査に通る可能性が高まります。

アコムでは20歳以上で安定した収入と返済能力があれば申し込みができる

アコムには、申込条件として20歳以上72歳以下の年齢制限が設けられています。

安定した収入と返済能力があれば20歳以上の大学生でも申し込みが可能です。

一方で72歳で契約する場合、73歳の誕生日を迎えて以降は新規借り入れができなくなり、返済専用となる点には注意しましょう。

大手消費者金融の年齢条件はいずれも同じです。

アコムの申込対象外の人がどうしても借り入れしたい場合は、中小消費者金融や金融機関のカードローンを検討してみてください。

例えば20歳未満の学生の場合は、アコムではなくろうきん（労働金庫）や学生ローンの利用がおすすめです。

上限年齢に引っかかる場合は、72歳以上の高齢者でもお金を借りられる「ベルーナノーティス」などは要チェックです。

パートやアルバイトで毎月の収入があればアコムの申込対象になる

アコムの申込条件には、年齢条件に加えて安定した収入があり、返済能力がある人とあります。

申込条件の安定した収入とは、雇用されたり開業したりして定期的な収入が見込める状態です。

正社員はもちろん、パートやアルバイト、個人事業主で毎月の収入が数万円でもあればアコムの申込対象となります。

学生や年金受給者でも、年齢と給料による安定収入があればアコムへ申し込み可能です。

ただし年金受給者の人は、年金以外の安定した収入がないとアコムに申し込みできません。

年金以外に安定した収入と返済能力を有する人で、当社基準を満たす人であればご契約いただけます。
引用：年金受給者でも契約はできますか？│アコム公式ホームページ

本人に安定した収入がない専業主婦だとアコムでの借り入れが難しい

アコムでは、本人に安定した収入がなければ申し込みができません。

そのため配偶者に安定した高収入があったとしても、申込者自身に収入がなければ借り入れは不可能です。

専業主婦でアコムは難しいですが、イオン銀行やPayPay銀行などのネット銀行を利用すれば、借り入れできる可能性があります。

また、アコム以外の消費者金融の中ではベルーナノーティスで借り入れ可能ですが、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類が必要です。

アコムの申込方法は4通り！借りる際の審査の流れも解説

アコムでは初めてお金を借りるでも簡単に審査の申し込みができるよう、4通りの申込方法が準備されています。

また、即日中に現金を引き出したい、家の中で振り込みしてお金を借りたいなど、アコムは様々なニーズに応えられる方法があります。

具体的な4通りの申込方法やお金を借りるまでの流れなどそれぞれ詳しく説明していきます。

4通りの申込方法と審査までの流れ

アコムに申し込む方法は、スマホやパソコンからのWeb申込、電話、店舗（自動契約機）、郵便の4通りあります。

申し込みできるタイミングや即日融資の可否など、申込方法によって条件が異なるので、希望に合わせた方法で申し込みをしましょう。

申し込みから審査までの流れを表でまとめてみました。

Webでは1日中申し込みを受け付けていますが、審査に対応しているのは9～21時となります。

電話で申し込む場合、18時以降の申し込みは審査の回答が翌日以降です。

夜間に急ぎで申し込むなら、最短20分で審査が完了するWebか自動契約機（むじんくん）の2択となります。

どんなに遅くても20時30分まで、できるだけ早い時間帯に申し込みを済ませる必要があります。

アコムに必要書類を提出したあと審査結果を待つ

書類を提出するタイミングは申込方法によって少々異なり、Webや自動契約機（むじんくん）、郵送では申込時に行います。

電話申込の場合のみ、審査結果が出たあとWeb、店舗、郵送のいずれかを選択して提出します。

審査結果は最短20分ですが、これは混んでおらず審査の手続きがスムーズだった場合です。

申し込みのタイミングや他の人の審査状況で混みあうこともあるため、それ以上にかかるのが普通だと思っておきましょう。

アコムは本審査を無事に通過すれば借り入れができる

アコムでは申込内容を自動でスコアリングして簡易審査を行ったあと、信用情報調査などを行う本審査があります。

以前は電話での在籍確認を行っていましたが、アコム側からは在籍確認なしの対応になりました。

本審査に無事通過できれば、契約手続きを済ませて借り入れできるようになり、ここまでで最短20分です。

なお、Webで契約手続きを行う場合はメールで「契約手続きのお願い」が届きます。

メール送信日の22時までに手続きを完了させなければならないので、見逃しには十分注意しましょう。

アコムの審査を通過するための3つのコツを紹介

アコムの審査に通過するためのコツを3つ紹介します。

1. 申込時は最新の正しい情報を記載する
2. 申し込みはアコム限定にして複数の借入先に同時に申し込みしない
3. 借入希望額を必要最低限に抑えて申し込む

アコムは「はじめてのアコム」とよく耳にするように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

アコムの新規成約率は高めとはいえ、半数以上の人が審査落ちをしています。

中には重複申し込みなど間違いも含まれていると考えられますが、通常通り申し込みしても審査落ちする人がいるのも事実です。

審査に通過するには、どのような点に気を付けなければならないのでしょうか。

コツをしっかり押さえてアコムの審査に通過できるよう準備しましょう。

申込時は最新の正しい情報を記載する

申し込むときには、個人情報や収入、勤務先の情報など、多くの項目へ入力・記載しなければなりません。

本人確認書類と入力内容で住所が違っていると、確認のため審査に時間がかかってしまいます。

また、電話番号やメールアドレスなど連絡先の入力ミスがあると手続きができなくなり、そのまま審査落ちしてしまう可能性もあるので十分注意が必要です。

せっかく申し込んだのに審査落ちにならないために、入力した情報に誤りがないか確認してから申し込みましょう。

申し込みはアコム限定にして複数の借入先に同時に申し込みしない

急いでいて最速で返事をくれたところと契約したい、金利など複数社で比較したいなどの理由で複数同時の申し込みを考えている人もいるかもしれません。

カードローンに申し込むと、信用情報機関に申し込んだことを示す照会履歴や審査結果が記録されます。

立て続けに申し込むと経済状況が危なそうに見え、犯罪が絡んでいる可能性も疑われて審査に落ちやすい「申し込みブラック」となってしまいます。

もし自身の信用情報などに難がある状態だと気付いていなければ、いくつもの審査落ちが記録されてしまうので、今後の審査には悪影響です。

まずは申し込みをアコムに限定し、審査結果が出てから慎重に次の行動を考えましょう。

一般的に、ひと月で3社以上申し込むと、「申し込みブラック」だと判断され、その情報は最長6ヶ月間保存されます。

借入希望額を必要最低限に抑えて申し込む

総量規制であるからといって、いきなり年収の3分の1までの上限額を希望するのは少々無謀です。

お金を貸す側にとって、初めての利用者が滞りなく返済してくれるかどうかは未知数なので、最初の借り入れでは金額は抑えられる傾向にあります。

返済のことも考えて、最初は必要最低限の金額を希望しましょう。

滞りなく返済実績を積んでいけば、限度額の増額申請でも有利です。

なお、希望額50万円以上または他社借入と希望額の合計が100万円以上だと、貸金業法により収入証明書の提出が義務付けられています。

返済能力について厳格に審査されるラインでもあるので、できればこの額に達しない希望額で申し込みたいところです。

アコムの審査に不利になるかもしれない原因を解説

アコムの審査に通るコツを知っていても、審査落ちの原因があれば意味がありません。

知らない間に信用情報に傷がついていた、安定した収入がないとみなされている場合もあります。

どんなところに審査落ちの原因があるのか、思い当たる節はないか確認してみてください。

毎月の収入が不安定な状況だと審査では不利

例えば毎月の収入が1万円だったり20万円だったり、不安定な状況だと分かると審査では不利です。

アコムでは返済の安定性を重視し、単発バイトのように雇用主が毎回異なる場合は、雇用状態が不安定と判断される可能性があります。

収入自体は安定していても、少しでも不安定な要素はマイナスポイントです。

もしこのような状況に当てはまりそうなら、まずは安定して収入が得られる職場での長期雇用を目標にしましょう。

収入が安定すれば、アコムだけでなく他の消費者金融や銀行カードローンでも審査通過の可能性が高まります。

申込時に誤った情報や虚偽申告内容でアコムへ提出している

先ほども触れたとおり、誤った内容で申し込みすると審査落ちにつながる場合があります。

また審査に通りやすいよう経歴や年収をごまかしても、証明書類の提出を求められれば必ずバレます。

審査担当者は日々多くの申込内容に触れているので、不自然な点があれば必ず気づくでしょう。

意図的な虚偽記載だと分かれば、信用できない人だと判断されて審査には通りません。

スマホ料金の延滞を繰り返し信用情報に傷がついている状態でアコムへ申し込んだ

カードローンは初めての人でも、クレジットカードやスマホ本体料金の月々分割払いなどの利用経験のある人は多いでしょう。

もしこれらの支払いで延滞していれば、延滞の情報は信用情報として最大で5年間保存されてしまいます。

延滞でいわゆるブラックリスト入りするのは、支払日から61日以上または3カ月以上支払いがない人です。

そこまではいかなくても、繰り返し支払いを遅延した記録があれば審査には悪影響が及びます。

過去5年間で督促状が届いた経験のある人や、いつも残高不足のお知らせがきてから入金している人は要注意です。

アコムは審査中に原則として会社への在籍確認を行わない

大手消費者金融の審査は、審査中に会社への電話による在籍確認を行うのが通常ですが、アコムでは原則電話による会社への在籍確認はありません^※。

原則として在籍確認の電話はないだけで、審査中は注意が必要です。

※原則電話での確認はせずに書面や申告内容で確認いたします。
※審査内容によっては在籍確認があります。

自動契約機を使うと本人は電話を取れないので注意

在籍確認の電話がくる場合、他の人にバレたくないと思う人もいるはずです。

自動契約機（むじんくん）を利用すると、審査中にその場から動けなくなるため自分で電話に出れないのでおすすめできません。

ただし、もし自分以外の人が電話に出ても、「〇〇は席を外しております」などの回答が得られれば在籍確認は完了するので安心しましょう。

在籍確認を行う場合はアコムスタッフの個人名なので安心

消費者金融から会社に電話というと、怖い印象を持つ人も少なくないでしょう。

アコムではそんな思いをしないよう、担当者の個人名で電話がかかってきます。

また、フリーコールで相談すれば担当者を男性・女性から選べるなど細かく配慮してくれるので、不安がある人はしっかり希望を伝えてください。

アコムの審査に落ちた後に注意したい行動

審査落ちに納得できない気持ちもあるかと思いますが、冷静さを失うとNG行動を起こしやすくなります。

そのまま原因を究明せず、やみくもに他の消費者金融に申し込んでもすべてで審査落ちしてしまう可能性も。

審査落ちしてしまったら、どんな行動に気をつければいいでしょうか。

アコムの審査に落ちた後すぐに申し込みをする行動

何かの間違いかと、すぐに再申し込みを行っても結果は変わらない可能性が高いです。

手間がかかるだけでなく、申し込みブラックに近づいてしまいメリットはありません。

アコムに問い合わせても審査に落ちた詳しい理由は教えてくれないため、まずは申込内容に間違いがなかったか再確認しましょう。

年収と借入希望額のバランスや勤続年数など、アコムの基準には達しなかったポイントが見つかるかもしれません。

もし審査の回答がなかなか得られず不安な場合は、アコムのフリーコールに問い合わせて状況を確認してください。

審査に落ちた原因を明確にして申込内容を確認する

審査に落ちた場合、信用情報から申込情報が消えるのは6カ月後となります。

改めて申し込みをしようと検討している人は、それまでに審査落ちの原因を明確にしておくのがベストです。

最初の申込時が就職してすぐの時期だった場合、勤務期間が長くなれば解決するため再チャレンジには希望が持てます。

また総量規制ギリギリで申し込んでいたのを、10万円や20万円など低めの限度額にしてみるのもいいでしょう。

ただし信用情報機関の延滞情報やブラックリスト入りが原因なら、6カ月間で審査落ちの原因をクリアにするのは難しいです。

落ちた理由をはっきりさせたいなら、信用情報機関であるCICやJICCに開示請求を行ってみてください。

いずれも1,000円かかりますが、スマホからでもデータの閲覧が可能と手軽です。

アコム審査でよくある質問の紹介と解決方法

アコムで即日融資してほしい場合、申し込み後すぐに対応してもらえるのかは一番気になるポイントです。

初めてカードローンに申し込む人や、他社で審査落ちしている人にとっては審査難易度も気になります。

ここではアコムの審査に関する疑問を解決できるよう、よくある質問に対して具体的なアドバイスや解決方法をまとめました。

アコムの審査基準は甘い・審査に通りやすいって噂は本当？

アコムの審査通過率は大手の中では高い水準のため、審査が甘いとするネット情報も見られます。

実際、申込条件も特別厳しい内容ではなく、安定した収入があって希望額も少額、さらに信用情報に問題がなければ審査に通過できる可能性は高いです。

ただし、希望額が総量規制を超えていたり延滞の経験があったりすると、やはり審査落ちしやすくなります。

アコムが特別甘いわけではなく、審査基準との相性は多少あるものの難易度はどこも大差ありません。

アコムの審査は土日でも受付している？

アコムでは、Web申込の場合は9時から21時、電話は18時まで土日でも審査に対応しています。

ただし、土日は多くの人が休日で金欠になりやすく、即日融資を求めて申し込みが多くなりがちです。

加えて審査担当者や電話オペレーターなどの人員が平日よりも少ない可能性があり、審査結果が出るのは遅いと週明けになってしまう可能性もあります。

また審査に無事通過できたとしても、振込口座に指定した銀行次第では、振り込みの実行が翌営業日まで持ち越される場合がある点にも注意が必要です。

土日に即日融資を受けたい場合、振り込みなら24時間最短10秒で融資可能な楽天銀行はアコムと相性がいいです。

以下の銀行では、土日祝日の振込について19時59分までに依頼を行えば即日融資が可能となります。

• 三菱UFJ銀行
• ゆうちょ銀行
• 三井住友銀行
• みずほ銀行

カードで現金を引き出したいなら、土日も営業している自動契約機（むじんくん）でカードを即日発行しましょう。

アコムの審査はどれくらいかかるの？

アコムは申込から借入完了まで最短20分と非常にスピーディーです。
※申し込みのタイミングや審査によってご希望に添えない場合がございます。

アコムアプリの利用で本人確認書類1点＋自分の写真撮影で本人確認を済ませられるなど、手続きがサクサク進みます。

また自動契約機（むじんくん）でも、最短20分でカード発行が可能なので、急ぎで融資を受けたい場合も安心です。

審査が長引いてしまうのは以下のような原因が考えられます。

• 混み合っていて審査待ちが長い
• 書類の不備などで確認に手間取っている
• 在籍確認の電話がつながらず審査が止まっている
• 信用情報に傷があり精査が必要
• Webで21時から翌朝9時までの間に申し込んだ

審査が特に混み合いやすいのは、ゴールデンウィークやお盆、年末年始休暇の前後です。

アコムでは年末年始の審査は例年行っていないので、年末から正月明けにかけては結果が届くまで特に遅くなると覚悟しておきましょう。

休み明けはその期間中に申し込まれた分の審査が順に開始され、どうしても審査待ちの状態は長くなります。

混み合いそうなタイミングを避けて、もしもに備えて事前にカードを作ってしまうのも一つの手段となります。

アコムの審査基準や流れを理解してから申し込みしよう

アコムの新規成約率は40％を超えており、安定した収入があって信用情報や借入額にも問題がなければ、審査は決して厳しくはないと考えられます。

申し込みの際は審査に通るコツを改めて確認し、不備のない状態で審査に臨みましょう。