消費者金融おすすめランキング18社を紹介!大手や中小・新規参入の業者を比較

おすすめの消費者金融

どうしてもすぐにお金が必要なとき、頼りになるのが消費者金融です。

消費者金融が提供するカードローンのおすすめは審査基準に柔軟性があり、借り入れ金額の融通もききやすい傾向です。

よくCMで見かける大手消費者金融だけでなく、新規参入の業者や中小まで選択肢は豊富。

「即日融資ははずせない」「できるだけ低金利がいい」など、求める条件によっておすすめ業者は異なります。

総合的に見て、どのような希望もバランスよく応えられておすすめできるのは大手消費者金融です。

他の消費者金融を選ぶメリットもあるため、それぞれの特徴をおおまかに知るのが大切。

おすすめ18社のランキングから、気になる消費者金融を選んでチェックしましょう。

おすすめ消費者金融ランキング おすすめポイント
1位:プロミス とにかく使いやすい
2位:アイフル 早さ重視の人におすすめ
3位:SMBCモビット 現金で借りやすい
4位:アコム 不安が多い初心者におすすめ
5位:レイク 無利息期間の長さで選ぶならココ!
6位:オリックスマネー 車関連サービスの優待を狙える
7位:LINEポケットマネー LINEPayを使いこなしている人が使いやすい
8位:メルペイスマートマネー メルカリヘビーユーザーなら金利優遇のチャンス
9位:dスマホローン ドコモ携帯利用者ならお得が多い
10位:ファミペイローン 1円でも早く返済したい人向け
11位:三井住友カード カードローン 短期間・長期間どちらの利用でも利息を抑えやすい
12位:JCBカードローン FAITH 金利の低さを重視したい社会人向け
13位:セントラル 即日融資に対応の中小消費者金融
14位:ベルーナノーティス 女性が使いやすい消費者金融
15位:ダイレクトワン 中小なのに無利息期間が長い
16位:アロー アプリで申し込めば郵送物なし
17位:いつも 信用情報に傷がある人でも融資実績あり
18位:フクホー 毎月の返済額を調節しやすい
目次
  1. はじめての人におすすめなのは大手消費者金融カードローン!即日融資可能でサービスも充実
  2. 新規参入の消費者金融おすすめ5選!独自の審査基準や金利優遇がメリット
  3. 消費者金融の利用に抵抗がある人におすすめな信販系カードローン
  4. 中小消費者金融は審査が不安な人向け!Webから申し込めるおすすめ6選
  5. 消費者金融とは個人向け融資サービス!申し込みの前に不安を解消しよう
  6. 消費者金融に申し込むときは基準や評価項目の違いを比べて選ぶ
  7. 消費者金融はおすすめ業者でも使うとやばい?避けるべき行動とデメリット
  8. 消費者金融はバレにくさと申し込みやすさがメリット!サービス充実のおすすめ業者を利用しよう

はじめての人におすすめなのは大手消費者金融カードローン!即日融資可能でサービスも充実

はじめてお金を借りる人は、申し込みから返済まで整っている大手消費者金融カードローンがおすすめです。

特に大手消費者金融カードローンがおすすめなポイントは以下の4点。

  • どの消費者金融を選んでも即日融資に対応している
  • 無利息期間中に完済したら利息0円も可能
  • スマホだけで申し込みから借り入れ・返済まで完結
  • 郵送物なし、カードなし、電話なしで周囲に利用がバレにくい

大手消費者金融カードローンへの申し込みは、画面の案内に従って入力を進めるだけなので、初心者でも手続きがスムーズです。

無人契約機に行かなくても、スマホやパソコンがあれば家から出ずに借り入れや返済も可能。

CMでもおなじみの大手消費者金融カードローン5社の違いや特徴を、おすすめ順に紹介します。

プロミス SMBCモビット レイク アイフル アコム
融資時間 最短3分※2 最短当日 Webで最短25分※1 最短20分 最短20分※2
金利(年) 4.5%~17.8%※4 3.0%~18.0% 4.5%~18.0%※3 3.0%~18.0% 3.0%~18.0%
無利息期間 初回利用の翌日から30日間※5 なし 最大180日間 契約翌日から30日間※6 契約翌日から30日間
郵送物なし 条件付き 原則なし
カードなし 条件付き
在籍確認の電話なし WEB完結なら電話連絡なし 原則なし

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※4 新規契約の方が対象
※5 初めてのご利用の方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
※6 アイフルをはじめて利用、かつ、無担保キャッシングローンをご利用される方が対象

プロミスは少しでも利息を少なくしたい人向き!スマホアプリからいつでも返済

プロミスのオリジナル商標画像

公式サイト https://cyber.promise.co.jp/APA01X/APA01X01
融資時間 最短3分※1
金利(年) 4.5%~17.8%※2
無利息期間 初回利用の翌日から30日間※3
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし

※1 お申込みの時間帯や審査によって、希望に添えない場合があります。
※2 新規契約の方が対象
※3 初めてのご利用の方で、メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

プロミスは大手消費者金融カードローンの中で最高金利が17.8%と最も低いです。

無利息期間は利用しなければ始まらないため、急ぎで利用しなくても最大日数の30日で利用可能。

短期返済、長期返済どちらでも利息を抑えて借りられます。

スマホアプリがあればどこでも借入・返済可能!土日や夜間も最短10秒で振込

スマホにアプリをダウンロードしておけば、アプリからいつでも振込依頼が可能。

ローソン銀行やセブン銀行のATMなら、スマホアプリがあるだけで現金が引き出せます。

振込やスマホATMは原則24時間対応で、金欠になりがちな土日や夜間でも必要なタイミングでお金が借りられて便利です。

利息が不安な人でも借入残高が一目で確認でき、気が向いた時にはすぐにインターネット返済の手続きがとれます。

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SMBCモビットは無料で使える銀行ATMがあって便利!

SMBCモビットのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.mobit.ne.jp/index.html
融資時間 最短当日
金利(年) 3.0%~18.0%
無利息期間 なし
郵送物なし 条件付き
カードなし 条件付き
在籍確認の電話なし WEB完結なら電話連絡なし

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは、三井住友銀行のATMが手数料無料で利用できます。

銀行ATMなら消費者金融の利用がバレにくく、街中で見つけやすいため現金の引き出しで無駄な出費がありません。

カードは三井住友銀行内のローン契約機で即日発行できるため、急ぎでローンカードが必要な人に向いています。

郵送物は自宅以外で受け取り可能!コンビニや郵便局受け取りで家族バレを防ぐ

SMBCモビットでは、カード申込を選ぶと契約書類とカードの受け取りが必要です。

書類の郵送は家族にバレないか不安になりがちですが、SMBCモビットは自宅以外で受け取り可能。

以下の4つから受け取り場所を選べます。

  • ローソン
  • ミニストップ
  • 郵便局
  • はこぽす(郵便局のロッカー受け取りサービス)

自宅以外の受け取り場所を選べるのは、大手消費者金融カードローンの中ではSMBCモビットだけ。

Web上での手続きが苦手だけど自宅での郵送物をなくしたい人は、SMBCモビットを選びましょう。

>>SMBCモビットの公式サイトはこちら

レイクは最長180日の無利息期間が選べる!無利息の早期完済を目指す人向き

レイクのオリジナル商標画像

公式サイト https://lakealsa.com/
融資時間 Webで最短25分※1
金利(年) 4.5%~18.0%※2
無利息期間 契約の翌日から60日間無利息
または
借入額のうち5万円まで180日間無利息※3
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし

※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
※3 初めてなら初回契約日の翌日から無利息
※3 無利息期間経過後は通常金利適用
※3 30日間無利息、60日無利息、180日間無利息の併用不可
※3 ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみになります
【60日間無利息】
※3 Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
※3 Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
【180日間無利息】
※3 契約額1万円~200万円まで

レイクは大手消費者金融カードローンの中では最長となる無利息期間が大きな特徴です。

借入額のうち5万円までなら、180日の間何度借りても無利息。

Webからの申し込みなら最大60日間の全額無利息期間があり、利息0円での完済も実現しやすいです。

融資スピードも早い!審査結果は最短15秒表示

レイクは審査と融資のスピードも早く、申込情報から判断する審査にかかる時間は最短15秒です。

審査や手続きがスムーズに進めば、融資まではWebからも申し込みで最短25分も可能と即日融資にも対応。

早期返済予定の人にとっては、スピード感と金利の低さどちらも叶えられます。

急ぎでお金が必要だけど、利息の支払いには抵抗を感じる人はレイクを選びましょう。

>>レイクの公式サイトはこちら

融資限度額:1万円~500万円
貸付利率:年4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
申込資格:年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方、日本の永住権を取得されている方、
安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金(年率):20.0%
返済方式:残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
返済期間・返済回数:最長5年・最大60回
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
必要書類:運転免許証・健康保険証等
収入証明、年収証明(書),所得証明(書)(契約額に応じて、新生フィナンシャルが必要とする場合)
担保の有無:不要
商号並びに関東財務局番号:新生フィナンシャル株式会社
登録番号:関東財務局長(10) 第01024号 
日本貸金業協会会員第000003号

アイフルなら21時までに手続き完了で即日融資可能!土日も対応していて便利

アイフルのオリジナル商標画像

融資時間 最短20分※1
金利(年) 3.0%~18.0%
無利息期間 契約翌日から30日間※2
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし


※1 お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※2 アイフルを初めて利用、かつ、無担保キャッシングローンをご利用される方が対象

急ぎでお金を借りたいなら、アイフルは平日だけでなく土日も21時までの手続き完了で即日融資が実現できます。

審査時間はWebからの申し込みで最短20分、メールで急ぎであると伝えれば審査の時間を短縮可能。

手続きはすべてスマホからで完結するため、仕事終わりに申し込んでも即日融資に間に合います。

アイフルは在籍確認の電話が原則なしだから会社休業日でも審査が早い

アイフルの審査では、原則として勤務先への電話での在籍確認は行われません。

電話での在籍確認が必須の消費者金融だと、電話がつながるまで審査はストップ。

会社休業日は審査が進まず、即日融資ができない原因でもあります。

アイフルなら会社が休みの土日や祝日、終業後の夜でも審査がスピーディーです。

アコムはスマホ上で手続きが完結できてバレずにお金が借りやすい

アコムのオリジナル商標画像

融資時間 最短20分
金利(年) 3.0%~18.0%
無利息期間 契約翌日から30日間
郵送物なし 原則なし
カードなし
在籍確認の電話なし 原則なし

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムは、消費者金融が初めての人でも手続きが分かりやすく、周囲にバレずにお金が借りやすいです。

職場への電話連絡や自宅への郵送物をなしにでき、スマホ上で手続きが完結。

スマホアプリでの振込融資なら、ATMや無人契約コーナーに行かなくても最短10秒でお金が振り込まれます。

振込先は楽天銀行がおすすめ!通帳なしでバレにくく365日振込対応

振込融資は、借入時にバレにくいものの通帳の利用履歴からバレるリスクがあります。

ネット銀行を振込先に指定すれば、紙の通帳がないため家族に借り入れはバレにくいです。

アコムの場合、口座が楽天銀行にあれば原則24時間365日振込に対応。

徹底してバレる原因を排除しながら、便利に利用できます。

新規参入の消費者金融おすすめ5選!独自の審査基準や金利優遇がメリット

他業種からの新規参入消費者金融は、独自サービスの利用に基づいて審査されるケースが多いです。

審査が不安で少しでも有利に進めたいなら、よく利用しているサービスに関連する消費者金融を選びましょう。

新規参入業者の特徴は以下の4つです。

  • 馴染みがあるサービスなので大手消費者金融よりも抵抗感が少ない
  • 独自の審査基準で金利優遇が受けられる可能性もある
  • 決済サービスの〇〇ペイ残高として振り込まれるケースがある
  • 融資まで時間がかかる業者もいる

各種ペイ残高として融資されるケースは、現金にするまでひと手間かかる点に注意が必要です。

融資に特化した業者ではないため、審査や契約手続きに数日以上かかるケースも。

実績豊富な大手消費者金融カードローンよりサービス面は劣るものの、金利優遇の可能性があるのは大きなメリットです。

おすすめの新規参入消費者金融を5社、それぞれの特徴とともに紹介します。

オリックスマネー LNEポケットマネー メルペイスマートマネー dスマホローン ファミペイローン
融資時間 審査による 最短10分~数日 1~2日
場合によっては3日以上
最短即日 最短当日
金利(年) 1.5%~17.8% 3.0%~18.0% 3.0%~15.0% 3.9%~17.9% 0.8%~18.0%
無利息期間 なし 契約翌日から100日間 なし 契約日から100日間 契約日から100日間
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし × × × ×

オリックスマネーはレンタカーやカーシェアの優待特典が豪華

オリックスマネーのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.orixcredit.co.jp/orixmoney/
融資時間 審査による
金利(年) 1.5%~17.8%
無利息期間 なし
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

オリックスマネーは、契約して会員になるだけでオリックスの特典が受けられます。

具体的な特典の内容は以下の通り。

オリックスレンタカー 優遇価格
オリックスカーシェア新規入会 2か月分基本料金無料
2,200円の時間料金無料が2か月分
ICカード発行手数料1,050円が無料
カーリース新規契約 Amazonギフト券2,000円分

借り入れを完済しても、入会している限りは上記の特典が受け取れます。

特にレンタカーは繰り返し優遇価格で利用できるため、利用頻度が高い人は支払った利息分をすぐに回収可能です。

カードなしの消費者金融だからアプリ機能が充実している

オリックスマネーはローンカードがない消費者金融のため、アプリは使いやすく内容が充実。

一目で分かる借入残高と、直感的に利用できるデザインで借り過ぎや返済忘れを防ぎます。

スマホATMに対応しており、セブン銀行ATMでいつでも現金の引き出しが可能。

スマホにアプリを入れておけば、いつでも急な出費に対応できます。

LINEポケットマネーはLINEのサービスを多く使うと貸付条件が良くなる

LINEポケットマネーのオリジナル商標画像

公式サイト https://linecreditcorp.com/pocketmoney/
融資時間 最短10分~数日
金利(年) 3.0~18.0%
無利息期間 契約翌日から100日間(LINEPay残高で利息分を還元)
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

LINEポケットマネーでは、LINE関連サービスの利用頻度や行動状況を点数(スコア)化して金利や限度額を決定。

LINE Payの関連サービスを利用すると「LINEスコア」の点数が上がり、貸付条件の優遇が期待できます。

申し込み手続きはLINEアプリ内、借りるお金はLINE Payか銀行振込いずれかの方法を選べます。(銀行振込は借入額5万円以上)

好きなタイミングで100円から返済できる!最大100日間の利息キャッシュバックもお得

利息の増加が心配な人にも、LINEポケットマネーは向いています。

  • LINE Pay残高で1円から返済できて借入残高を早く減らせる
  • 契約翌日分から100日間の利息をキャッシュバック

上記2つの特徴から、計画的に利用すれば利息は最小限に抑えられます。

LINE Payの利用者にとっては借り入れだけでなく返済も手軽で、初めての借り入れでも不安が少ないです。

メルペイスマートマネーはメルカリで売買実績が多い人におすすめ!審査で金利優遇あり

メルペイスマートマネーのオリジナル商標画像

公式サイト https://help.jp.mercari.com/guide/categories/1120/
融資時間 1~2日
場合によっては3日以上
金利(年) 3.0%~15.0%
無利息期間 なし
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績に応じて金利が決まります。

最高金利が15.0%と、大手消費者金融カードローンよりも低いです。

限度額は20万円までと少額融資のサービスで、必要以上の借り過ぎを防げます。

郵送物やカードがなく、メルペイ残高としてお金が振り込まれるため周囲に借り入れがバレにくいです。

振込申請は手数料が200円必要!メルペイ残高のまま使う方がお得

メルペイ残高を現金として使用するときは、一律で手数料が200円必要です。

振込申請してから銀行口座に振り込まれるまでは2~3日かかるため、急ぎの融資が必要な人にも向いていません。

メルカリやメルペイ対応店舗での買い物で、どうしても欲しいものがあった時のみ利用しましょう。

dスマホローンはドコモの携帯を長期間使っている人が審査で有利になる

dスマホローンのオリジナル商標画像

公式サイト https://loan.docomo.ne.jp/
融資時間 最短即日
金利(年) 3.9%~17.9%
無利息期間 契約から100日間(会員ランクに応じて無利息となる上限金額が異なる)
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

dスマホローンは独自基準「ドコモスコアリング」に基づいて審査が行われる消費者金融サービスです。

ドコモスコアリングでは、ドコモ携帯の利用期間や契約内容、携帯料金支払履歴も審査対象。

長期間ドコモ携帯を使用し続けている人は、好条件での借り入れが期待できます。

ドコモ携帯に加えてdカード利用者はさらにお得!最大で3.0%の金利優遇もある

dスマホローンには、以下のドコモ関連サービス利用で金利優遇が受けられます。

サービス 金利の優遇
ドコモ回線(携帯や固定電話) -1.0%
dカード GOLD -1.5%
dカード -0.5%
スマート家計簿 スマー簿 -0.5%

審査に通過さえすれば、利用しているだけで金利優遇が受けられます。

ドコモ携帯やdカードなど、ドコモ関連サービスのヘビーユーザーならまず借入先の候補にしましょう。

ファミペイローンはアプリで手続きがすべて完結!1円単位で計画的に返済できる

ファミペイローンのオリジナル商標画像

公式サイト https://famipay.famidigi.jp/guide/famipayloan/
融資時間 最短当日
金利(年) 0.8%~18.0%
無利息期間 契約日から100日間(ファミペイボーナスで利息分を還元)
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

ファミペイローンは、キャッシュレス決済サービス・ファミペイのアプリ内で手続きがすべて完結します。

借り入れ専用のアプリではないため、スマホを見られてもアプリから借り入れがバレません。

ファミペイアプリ内には、借り入れや返済の機能も集約。

1円単位と細かく返済でき、気が向いた時にコツコツ借入残高が減らせます。

100日間分利息還元は金額の上限なし!期間内なら何度借りても実質利息0円

ファミペイローンでは契約日から100日の実質利息無料期間があります。

返済に含まれる利息が還元されるもので、100日の間にできるだけ多く返済するほど還元が大きいです。

還元で受け取れるのは、期限60日間のファミペイボーナス。

ファミリーマートだけでなく、ドラッグストアやレストランなどファミペイが使える店舗で利用できます。

消費者金融の利用に抵抗がある人におすすめな信販系カードローン

信販系とはクレジットカードで有名な会社の消費者金融サービスで、低めの金利が大きなメリットです。

大手とはいえ、消費者金融で借りるのに抵抗がある人は申し込みへのハードルが低く感じられます。

信販系カードローンの特徴は以下の3つ。

  • 低金利で無利息期間もあり利息が抑えられる
  • ローンカードがあっても借り入れ用だとバレにくい
  • 審査はやや厳しめな傾向

信販系のローンカードは、クレジットカードと区別がつきません。

財布の中身が見えても、うっかりバレる可能性は低いです。

デメリットは、金利が低い分だけ審査が厳しい傾向にある点。

貸付条件はいいので、社会人で毎月安定した収入を得ている人は以下のおすすめ2社を借入先の候補に入れましょう。

三井住友カード カードローン JCBカードローン FAITH
融資時間 最短5分※1 最短3日
金利 1.5%~15.0% 4.4%~12.5%
無利息期間 × 最大2.5か月
郵送物なし ×
カードなし※2 ×
在籍確認の電話なし × ×

※1 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。
※1 最短5分発行 受付時間:9:00~19:30
※2 カードレスタイプをご希望の場合、「オンライン口座振替設定」画面遷移後、50分以内に「オンライン口座振替設定」及び「キャッシングのご契約内容確認」を完了し、「お申込手続き完了」画面まで進める必要があります。
※2 上記の設定が難しい場合は、カードタイプの申込をおすすめします。

無利息期間と毎年の金利引下げがお得!利息を少なくしたいなら三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.smbc-card.com/nyukai/loan/index.jsp
融資時間 最短5分※1
金利(年) 1.5%~15.0%
無利息期間 ×
郵送物なし
カードなし ※2
在籍確認の電話なし ×

※1 最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。
※1 最短5分発行 受付時間:9:00~19:30
※2 カードレスタイプをご希望の場合、「オンライン口座振替設定」画面遷移後、50分以内に「オンライン口座振替設定」及び「キャッシングのご契約内容確認」を完了し、「お申込手続き完了」画面まで進める必要があります。
※2 上記の設定が難しい場合は、カードタイプの申込をおすすめします。

三井住友カード カードローンには最大3か月の無利息期間があり、借り入れ当初の利息支払いがありません。

遅延なく返済を進めれば毎年0.3%(最大1.2%まで)の金利引下げがあります。

短期利用はもちろん、長期利用でもできるだけ利息を少なくしたい人に向いています。

振込専用を選べばさらに低金利に!郵送物もなしにできる

三井住友カード カードローンには、カードなしの振込専用タイプもあります。

振込専用を選ぶと、金利は最高でも14.4%とさらに低金利。

カードの郵送がなく、契約手続きは最短5分で完了して周囲にバレる可能性は最小限です。

スピードと低金利どちらも重視したい人は、三井住友カード カードローンの振込専用を選びましょう。

JCBカードローン FAITHは少額の借り入れでも銀行並みの低金利

FAITHのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.jcb.co.jp/loancard/faith.html
融資時間 最短3日
金利(年) 4.4%~12.5%
無利息期間 最大2.5か月間分のキャッシュバック
郵送物なし ×
カードなし ×
在籍確認の電話なし ×

JCBカードローン FAITHは、金利が最高でも12.5%と消費者金融の中では群を抜いて低いのが特徴。

低金利な印象のある銀行カードローンと同程度か、さらに低い金利です。

融資までは最短でも3日かかるため、お金が必要なタイミングまで余裕のある人に向いています。

郵送物やカード、在籍確認の電話があるものの、JCBならクレジットカードの手続きだとごまかしやすいです。

パート・アルバイトは申し込めない!年齢や職業の申込条件は厳しい

金利の低さが大きな魅力のJCBカードローン FAITHですが、申込条件はどの消費者金融よりも厳しいです。

▼JCBカードローン FAITHの申込条件

年齢 20歳~69歳
職業 学生不可
パート・アルバイト不可
必要書類 希望額によらず収入証明書類必須

消費者金融では、一般的には収入が安定していればパート・アルバイトも申し込めます。

年齢上限は70歳前後までとする業者が多く、希望額が少なければ収入証明書類も必須ではありません。

条件をクリアできる人で低金利を最重要視したい人は、JCBカードローン FAITHに申し込みましょう。

中小消費者金融は審査が不安な人向け!Webから申し込めるおすすめ6選

中小消費者金融は、大手より経営規模が小さく独自の審査が期待できます。

大手は申込情報から機械的に審査するのに対し、中小では審査担当者が判断するケースも多いです。

中小消費者金融の特徴は以下の4つ。

  • 大手では審査落ち濃厚なステータスでも借りられる可能性がある
  • ローカル企業でもWeb申し込みに対応している業者も多い
  • サービスは大手ほど充実しておらず不便を感じるケースがある
  • 正規の消費者金融業者か必ず確認が必要

中小消費者金融では、郵送物必須やWebだけで手続きが終わらない業者も少なくありません。

振込対応時間が平日日中に限られるケースもあり、サービス面では大手に劣ります。

知らない業者なら、悪徳業者ではないかの確認も必須です。

比較的使い勝手がいい中小消費者金融のおすすめ6社を厳選しました。

セントラル ベルーナノーティス ダイレクトワン アロー いつも フクホー
融資時間 最短当日 最短24時間以内 店頭窓口で最短当日 最短当日 最短45分 最短当日
金利(年) 4.8%~18.0% 4.5%~18.0% 4.9%~18.0% 15.00%~19.94% 4.8%~20.0% 7.3%~18.0%
無利息期間 契約の翌日から30日間 初回利用から14日間 初回利用の翌日から55日間 なし 最大60日間 なし
郵送物なし × × ×
カードなし × × ×
在籍確認の電話なし × × × × × ×

セントラルは中小でも融資スピードが早い!平日14時までの申し込みなら即日で振込可能

セントラルのオリジナル商標画像

公式サイト https://011330.jp/
融資時間 最短当日
金利(年) 4.8%~18.0%
無利息期間 契約の翌日から30日間
郵送物なし ×
カードなし ×
在籍確認の電話なし ×

セントラルは平日14時までに申込受付完了で即日融資が可能と、スピーディーな審査が期待できます。

カードなし契約やWebからの振込融資には対応していません。

カード到着前で早く借りたいときは、電話で振込依頼ができます。

ローンカード到着後は、セブン銀行ATMで借り入れ・返済が可能。

インターネットやスマホアプリを使わない人にとっては、大手消費者金融カードローンと同様の使い方ができます。

5種類の申込方法で機械操作が苦手な人でも手続きスムーズ

セントラルの申込方法は5つあり、自分に合った方法でゆっくり手続きが進められます。

  • スマホ、パソコン
  • 自動契約機
  • 店舗に来店
  • 郵送
  • コンビニのマルチコピー機とFAX

Web申込に不安がある人や、書類はWeb入力ではなく手書きで確実に書きたい人は申し込みやすいです。

最近主流のWeb申し込みに馴染めない人は、セントラルに申し込みましょう。

ベルーナノーティスは約7割が女性利用者!女性専用ダイヤルで相談も受付中

ベルーナノーティスのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.b-loan.jp/index_2.php
融資時間 最短24時間以内
金利(年) 4.5%~18.0%
無利息期間 初回利用から14日間
郵送物なし ×
カードなし ×
在籍確認の電話なし ×

ベルーナノーティスは、女性が利用しやすい環境を整えています。

利用者の70%以上が女性で、そのうち60歳以上の利用者は約69%と中高年女性からの支持が多いです。

女性オペレーターに相談できる専用ダイヤルや、配偶者の収入で審査を受けられる配偶者貸付も取り扱っています。

借り入れ・返済は主要コンビニのATM手数料が無料

ベルーナノーティスは、コンビニをはじめとした提携ATMの利用手数料がいつでも無料なのが大きなメリットです。

提携ATMは手数料をとるケースが大半な中、ベルーナノーティスは現金派でも無駄な出費がありません。

手数料が無料となるATMは以下の5つです。

  • セブン銀行
  • ローソン銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • 東京スター銀行
  • E-net

コンビニならATMメンテナンス時間を除いて夜間や早朝も明るい店内で利用可能。

すぐにお金が必要なときも、最寄りのコンビニですぐにお金が借りられます。

ダイレクトワンは初回利用の翌日から55日間の無利息期間あり!中小でも利息が節約できる

ダイレクトワンのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.directone.co.jp/directone/
融資時間 店頭窓口で最短当日
金利(年) 4.9%~18.0%
無利息期間 初回利用の翌日から55日間
郵送物なし ×
カードなし ×
在籍確認の電話なし ×

ダイレクトワンには、初回利用の翌日から55日間と長期の無利息期間が用意されています。

利用しなければ無利息期間が始まらないため、契約後すぐに利用しなくてもお得な期間は短くなりません。

店舗窓口以外での申し込みは、カード到着まで借り入れできません。

急ぎではなく、無利息期間の長さを重視したい人に向いています。

店頭窓口申し込みなら最短30分でカード発行!

ダイレクトワンの店頭で申し込み手続きを行うと、その場で審査が始まり最短30分でカードが発行されます。

2023年現在、窓口のある店舗は9つ。

  • 静岡県4店舗
  • 神奈川県2店舗
  • 山梨県甲府市
  • 東京都日本橋
  • 愛知県名古屋市

店頭申込なら融資までのスピードが早く、より親身になって融資の相談にのってもらえます。

近くに店舗がある人で、対面で事情を説明したい人はダイレクトワンに申し込みましょう。

アローなら申し込みから借り入れまでアプリで完結!郵送物も一切なしのバレにくい中小消費者金融

アローのオリジナル商標画像

公式サイト https://www.my-arrow.co.jp/
融資時間 最短当日
金利(年) 15.00%~19.94%
無利息期間 なし
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

アローは、中小消費者金融では数少ない専用アプリで申し込み手続きを完結できる業者です。

アプリで申し込めば自宅に郵送物が届かず、最短即日で銀行口座に振り込まれます。

返済状況はWebのマイページからも確認でき、スマホがあれば資金管理しやすいです。

1回の申し込みに対して借り入れは1回のみ!借り過ぎを防げる

アローにはローンカードがなく、決められた金額を一括で借りる融資スタイルです。

追加で借りる際は、改めて限度額増額・再利用の申し込み手続きが必要です。

繰り返し借りるには手間がかかるため、借り入れをクセにしたくない人に向いています。

いつもは信用情報に不安がある人でも柔軟な審査が行われる

いつものオリジナル商標画像

公式サイト https://www.126.co.jp/
融資時間 最短45分
金利(年) 4.8%~20.0%
無利息期間 最大60日間
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

いつもは高知県にあるローカルな消費者金融で、信用情報に傷がある人への融資実績が多数。

柔軟な審査を行ってくれるため、大手ではどこでも即審査落ちる人でも融資の可能性があります。

カードはなく、契約書類はセブン-イレブンのマルチコピー機で受け取るため郵送物が一切ありません。

土日祝日問わず振込融資に対応!PayPay銀行口座なら使い勝手よし

いつもは、中小消費者金融としては珍しく土日祝日の振込融資にも対応しています。

PayPay銀行口座を持っていると、メンテナンス時間を除いて24時間365日いつでも振込依頼に即対応。

返済もPayPay銀行口座からなら振込手数料無料と、利便性が高いです。

フクホーは毎月の返済金額が自由に選べる!返済がピンチの月でも調整可能

フクホーのオリジナル商標画像

公式サイト https://fukufo.co.jp/
融資時間 最短当日
金利(年) 7.3%~18.0%
無利息期間 なし
郵送物なし
カードなし
在籍確認の電話なし ×

フクホーは、元金自由返済方式が選べます。

元金自由返済方式とは、利息分だけ支払えば元金の返済額は自由に決められる返済方法です。

返済がピンチの月は利息分だけ、余裕のある月は多めに返済を行うなど、調節により返済遅延のリスクを下げられます。

借入残高はWeb上のマイページから24時間いつでも確認可能。

任意返済や返済額の増額もできて、マイペースに返済を続けられます。

フクホーの契約手続きは、ネットから申し込んでもWeb完結には対応していません。

郵送で書類を受け取って返送するか、セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を出力します。

後者を選ぶと郵送物をなしにでき、最短当日融資も可能に。

急ぎで資金が必要なら、すぐに行ける距離にセブン-イレブンがある人ならフクホーを利用しましょう。

消費者金融とは個人向け融資サービス!申し込みの前に不安を解消しよう

消費者金融は個人向けの融資サービスで、無利息期間が設けられている借入先も多いです。

個人への融資に特化している分、利用者が便利に感じるサービスを整えています。

大手消費者金融で利用できる可能性があるサービスは以下の通り。

  • 無利息期間サービス
  • スマホアプリを使ったカードレスの手続き
  • 郵送物なし
  • 電話による在籍確認なし

とはいえ消費者金融は銀行やろうきんとは異なり、借り入れ以外で利用する機会がありません。

なじみが薄く無利息期間を含め利用者が一方的に有利なサービスも設けられているため、以下のような声もあります。

  • どのようなサービスかよく分からず申し込みにくい
  • 利息なしと勧誘しているのは違法な金融機関だからではないか
  • 無利息期間が終わると高額の利息がかかるのではないか

消費者金融は貸金業法を守っているため、違法な取り立てや高額な利息請求はありません。

事前に消費者金融の概要を確認し、不安を解消した上で審査に申し込みましょう。

貸金業法を守っているので違法な取り立てはない

消費者金融は貸金業法を守っているので、違法な取り立てに遭う心配はありません。

貸金業法第二十一条に定められている取り立てのルールは、以下の通りです。

  • 正当な理由なく早朝や夜間に電話や訪問による取り立てをしない
  • 正当な理由なく勤め先に取り立ての連絡をしない
  • 退去するよう言われたのに居座らない
  • 借り入れの事実を他人にバラしてはいけない
  • 利用者の私生活に関する事実を他人に知らせない
  • 本人以外からお金を取り立てない
  • 協力を拒否している人に取り立てに協力するよう強要しない

参考:貸金業法│e-GOV

貸金業法では正当な理由なしに早朝や夜間の取り立てが禁止されていて、消費者金融が連絡できる時間帯は8:00~21:00のみです。

夜間に電話がかかってくる、押しかけられるといった心配はありません。

勤め先に連絡を入れたり、借り入れを他人に知らせる張り紙や看板の設置も禁止されているため、周りの人に借り入れがバレるのも避けられます。

契約者本人以外への取り立ては禁止され、拒否している人に取り立てへの協力を求めてもいけません。

消費者金融では、「滞納すると家族に迷惑がかかるのではないか」といった心配なしにお金を借りられます。

消費者金融で延滞するとルールの範囲内での取り立ては実施される

不法な対応はされないものの、消費者金融で滞納するとルールの範囲内での取り立ては実施されます。

滞納したときには以下の方法で取り立てを受けるため、早い段階で返済を済ませましょう。

  • 電話で確認が入る
  • 郵便で督促状が届く

郵便で督促状が届くと、内緒で借りている人は家族にバレる可能性が高まります。

今月は返済が難しいと思ったら、返済日までに連絡を入れると督促を受けずに済む可能性があります。

いつ支払えるか明確にした上で、借入先の消費者金融に相談しましょう。

黙って滞納せず事前に連絡をすれば、過剰な取り立てを心配する必要はありません。

金利は一番高くて年20.0%までと法律で決められている

消費者金融の金利は、法律によって1番高くて年20.0%までと決められています。

借入額 上限の金利(年)
10万円未満 20.0%
10万円以上100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

参考:5 お借入れの上限金利は、年15%~20%です│日本貸金業協会
上限金利は借入額によって決まる仕組みで、契約枠が100万円以上なら1番高くても金利は年15.0%です。

借入額が少ない人でも、金利が年20.0%を超える心配はありません。

例えば上限金利年20.0%で9万円借りたときの利息は、以下の通りです。

返済までの期間 利息
6ヶ月 5,300円程度
1年 10,000円程度
1年6ヶ月 14,900円程度
2年 19,900円程度

2年かけて返済しても、利息は2万円以内におさまります。

利息額を月額に直すと820円程度で、大きな負担にはなりません。

少しでも利息を押さえて金利の負担を少なくしたい人は、繰り上げ返済も併用して短期間で返済を済ませましょう。

 低金利にこだわって借入希望額を高くするのは避けた方がいい

高額融資を契約できると金利が下がるからと言って、低金利にこだわって借入希望額を高くするのは避けましょう。

多くの消費者金融で上限金利は年18.0%程度ですが、100万円以上借りられる契約ができると金利は最大でも15.0%までに抑えられます。

消費者金融では契約した全額を借りる必要はないため、100万円で契約しても必要な金額が50万円なら、50万円のみ借り入れすればOKです。

上限金利15.0%で契約できれば、実際に借りる金額が50万円でも低金利で借入可能です。

しかし、借入額が高いほど滞納のリスクが高まるため、審査はより厳格に行われます。

少額融資を希望していれば審査に通過できる人でも、高望みすると審査に落ちる可能性も。

審査通過を優先したい人は、借り入れに成功できるよう本当に必要な金額のみ希望しましょう。

契約できる上限金額は総量規制によって決まる

消費者金融で契約できる上限金利は、総量規制によって決まります。

総量規制とは、貸金業者からの借入額を年収の3分の1以内に制限するルールです。

Q2-1.総量規制とは何ですか?
A2-1.借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
出典:貸金業法Q&A│金融庁

支払い能力を超えた借り入れにならないよう、年収を基準に借り入れできる金額を制限しています。

総量規制を参考に、年収と借りられる金額の例は以下の通りです。

年収 最大で借りられる金額
100万円 33万円
150万円 50万円
300万円 100万円
450万円 150万円
600万円 200万円

年収が100万円なら借りられる金額は最大33万円程度までで、パートやアルバイトで年収の少ない人は借りられる金額も少なくなります。

年収600万円の人は、最大で200万円まで借入可能です。

総量規制で定められている金額は法律上融資できる最大限の金額で、実際の融資額は審査によって決定されます。

初めての借り入れで総量規制ぎりぎりまで借りられる可能性は低いため、審査通過を目指すなら総量規制の金額よりも低めに借入希望額を記入しましょう。

総量規制に含まれる借り入れと対象外の借り入れ

総量規制に関係する借り入れの種類は以下の通りで、貸金業者以外で借りたお金は含まれません。

総量規制の影響 借入先
総量規制の制限を受ける ・消費者金融
・クレジットカード会社や信販会社が発行するカードローン
・クレジットカードのキャッシング
総量規制による制限を受けない ・銀行や信用金庫のカードローン
・ろうきんやJAのカードローン
・クレジットカードのショッピング
・奨学金

銀行や信用金庫は貸金業者ではないため、カードローンを利用していても借入額に含まれません。

貸金業者から複数の借り入れをしているときは、借入額を合計します。

例えば消費者金融で30万円、クレジットカードのキャッシングで20万円借りている人の借入額は、50万円です。

すでに借り入れをしている状態で新たなカードローンに申し込む人は、今借りている金額も含めて総量規制の範囲内におさまるよう計算しましょう。

収入があればフリーターや学生でも借りられる

消費者金融は、安定継続収入があれば以下の人でも借りられます。

  • フリーター
  • 学生

借りたお金を完済するまでの間、毎月延滞なく返済できるだけの収入がないと判断されれば、審査に通りません。

 毎月定期的に同じくらいの収入を得ているかがポイント

毎月同じくらいの収入を得ているフリーターや学生は、審査に通過しやすい傾向です。

消費者金融の返済は長期にわたるケースが多く、短期のアルバイトでは審査に通りません。

例えばプロミスで3万円借りたときの返済ルールは、以下の通りです。

項目 返済のルール
月々の最低返済額 2,000円
最低返済額で返済したときの返済期間 15ヶ月

3ヶ月や6ヶ月の短期アルバイトをしている人は、返済の途中で収入がなくなります。

月の収入額が例えば5,000円~30,000円と大きく変動すると、5,000円しか収入のない月に返済ができない可能性も。

月に10,000円決まって受け取る人の方が、2,000円の返済額を払い続けやすいです。

アルバイトを始めてすぐの人は辞める可能性があるため、審査で不利になります。

安定収入に自信のないフリーターや学生は、以下の対策が可能です。

  • 短期アルバイトを繰り返している人は長期のアルバイトを始める
  • 金額が大きく変動する人はできる限りシフトを同じにする

対策を始めて3ヶ月程度経過し、収入が安定したら申し込みましょう。

担保や保証人不要で申し込みできる

消費者金融は担保や保証人不要で申し込みできます。

項目 詳細
担保 ・利用者がお金を返さないときに損失を補う物
・不動産が一般的
保証人 利用者がお金を返さないとき代わりに返済する責任を負う人

担保とは、利用者がお金を返さないときに備えて差し出すもので、不動産が一般的です。

万が一滞納が続いたら、借入先は不動産を売却して費用を回収します。

保証人は、利用者がお金を返さないときに返済の義務を負う人です。

担保や保証人を設定していれば、返済が滞っても貸したお金を回収できるので審査に通過しやすい傾向。

しかし、担保や保証人は簡単に用意できるものではないため、求められると気軽に消費者金融を利用できません。

消費者金融は個人融資に特化したサービスで、利用者の利便性を重視しています。

不動産を持っていない人や保証人を頼める相手がいない人でも利用できるよう、担保や保証人を求めていません。

保証人や担保を用意できないけれどお金を借りたい人は、消費者金融を利用しましょう。

 担保や保証人を求める代わりに審査を実施している

消費者金融では担保や保証人を求める代わりに、申込者本人に対して審査を実施しています。

返済能力がない人にお金を貸すと、滞納の原因になるためです。

滞納が起こらないよう、毎月収入を得ていて借りたお金を完済できそうな人にのみ融資を行っています。

正社員だけではなく派遣社員やパートでも、毎月継続して収入を得ていれば審査通過も可能です。

担保や保証人が用意できない人も、安心して申し込みましょう。

借り入れのためのサービスが整っている

消費者金融は個人融資に特化した金融サービスで、多くの人が利用しやすいよう以下のサービスが整っています。

サービス 内容
無利息期間 ・一定期間利息なしで借りられる
・利息の負担を軽減できる
即日融資 ・申し込んだ日のうちに借り入れまでできる
・最短20分程度で対応できる消費者金融もある
土日の融資 ・土日祝日も審査に対応できる
・休みの日に急遽借りる必要ができても間に合う
原則在籍確認の電話なし ・原則職場への電話連絡なしで借りられる
・職場の人に借り入れがバレたくないとき役立つ
アプリの提供 ・アプリで借入額や返済管理ができる
・アプリをカード代わりにATMから借りる機能が利用できる消費者金融もある
郵送物なしでの契約 ・郵送物が自宅に届かない
・家族にバレたくないとき役立つ

消費者金融は無利息期間を設けているケースがあり、一定期間利息なしで借りられます。

初めての借り入れに適用される消費者金融が多く、無利息期間のうちに完済できれば利息はかかりません。

消費者金融では、土日祝日も含めて即日融資が可能です。

原則在籍確認の電話なしで借りられる可能性がある大手消費者金融を選べば、土日祝日に会社が休みでも即日借り入れできます。

在籍確認とは収入を得ているか確認するために、申込者の勤務先に電話で連絡を入れる審査です。

消費者金融では公式アプリが提供され、便利に利用できます。

  • 借入額を確認できる
  • 次回返済日や返済額がすぐ分かる
  • アプリをカード代わりにATMで取引をする
  • 登録情報の変更もできる

郵送物なしで契約できる消費者金融なら、郵送物が原因で家族に借り入れを知られる心配がありません。

消費者金融は利便性の高い借入先を選びたい人にぴったりです。

消費者金融の利用は安全だが借りたお金を返済しないとやばい

消費者金融自体は安全な借入先でも、借りたお金を返済しなければなりません。

借りたお金を返済しなかったときは、消費者金融から以下のような対応を取られます。

  • 督促を受ける
  • 借り入れが停止される
  • 他社ローンやクレジットカードの審査に通らなくなる
  • 最終的に裁判へと移行する

返済日が過ぎても入金できていなければ、督促を受けます。

最初は電話での連絡が入り、電話で約束した日付に入金がなければ郵送で督促を受けるのが一般的です。

電話で約束した通りに支払えば問題ありませんが、以下のときは新規の借り入れが停止されます。

  • 短期間の延滞を繰り返した
  • 2ヶ月以上にわたって延滞した

短期の延滞でも、何度も繰り返せば返済能力がなくなったと判断されます。

2ヶ月以上にわたって延滞した人も、新たな借り入れはできません。

延滞すると消費者金融でお金を借りられなくなるので、メモやリマインドアプリを活用して返済日を管理しましょう。

消費者金融では、返済日の前にプッシュ通知やメールで連絡を入れるサービスも提供しています。

返済を忘れそうな人は、消費者金融の通知サービスも活用しましょう。

 利用先の消費者金融での借り入れにも悪影響が出る

返済を延滞すると、今利用している消費者金融以外での借り入れにも悪影響です。

2ヶ月以上滞納すると、個人の借り入れに関する記録を保管している信用情報期間に延滞の記録が登録されます。

延滞の記録が登録されている人は、お金を返す能力がないと判断されてローンやクレジットカードの審査に通りません。

完済から5年経過しないと新たな借り入れができないので、ローンやクレジットカードを活用するためにも延滞は避けましょう。

返済できないままでいると、最終的には裁判に移行して差し押さえに遭います。

消費者金融で借り入れをするなら、計画的な借り入れが重要です。

住宅ローンやマイカーローンなど他の借り入れサービスとの併用が可能

消費者金融は、他の借り入れサービスとも併用できます。

  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • フリーローン

他の借り入れサービスと消費者金融の違いは、以下の通りです。

借り入れサービスの種類 借入目的 繰り返しの借り入れ 金利の傾向
カードローン 原則自由で申し込みの際に決まっていなくても構わない 高め
他の借り入れサービス ・ローンによって借りたお金の使い道が決められている
・申し込み時点で借りたお金の使い道は決まっている必要がある
低め

カードローンは、申し込みの段階でお金の使い道がはっきりしていなくても構いません。

一度契約しておけば繰り返しの借り入れも可能で利便性が高い半面、平均金利は年18.0%と高めの傾向です。

他の借り入れサービスは、申し込みの時点でお金の使い道が決まっていなければいけません。

住宅の購入なら住宅ローン、教育関連資金なら教育ローンと、利用するローンの種類も決まっています。

カードローン以外の借り入れサービスでは繰り返しの借り入れができず、お金が必要になったら再度申し込まなければいけません。

繰り返しの借り入れができない分、滞納のリスクは低いので、金利は低めです。

 お金が必要な理由に合わせて使い分けると低金利で借りられる

カードローンと他の借り入れサービスは、お金が必要な理由に合わせて使い分けると低金利で借りられます。

「パソコンや冷蔵庫を買い替える」「教育資金としてまとまったお金がいる」といったときは、他の借り入れサービスを利用すると低金利です。

フリーローンの平均的な金利は年14.5%程度で、10万円のパソコンを買って2年で返済したとすれば利息の差は以下の通り。

ローンの種類 利息
カードローン 19,800円程度
フリーローン 15,800円程度

カードローンとフリーローンで、4,000円程度利息に差が出ます。

カードローンは日常的な出費に備えて発行し、少額の借り入れをしたい人にぴったりです。

消費者金融に申し込むときは基準や評価項目の違いを比べて選ぶ

消費者金融を利用するときは、審査項目や基準を比較しましょう。

審査が甘い消費者金融はありません。

消費者金融は各社で審査基準が異なります。

同じ条件で申し込んでも審査の合否が異なるのは、審査基準が違うからです。

具体的な審査基準は各社非公表ですが、審査の傾向や特徴は事前に把握できます。

  • 審査通過率を公表していて難易度が計れる大手消費者金融
  • 新規参入の貸金業者は独自の審査基準で優遇が受けられる人もいる
  • 訳ありで事情を説明したいなら中小消費者金融

大手消費者金融は、新規申込者の人数や契約率の最新情報を随時公表しています。

新規参入業者は、サービスの利用頻度や貢献度が独自審査を有利に進めるカギに。

過去に長期延滞や自己破産の経験がある人は、最初から柔軟な対応の中小に絞って申し込むのが無難です。

大手消費者金融は審査通過率で難易度を比較できる!2~3人に1人は審査に通過

大手消費者金融の審査通過率は30~40%程度、おおよそ2~3人に1人の割合です。

重複申込や誤りも含まれるため、実際の通過率はもう少し高いと予想されます。

各社のデータが出そろう、2023年6月の審査通過率と審査通過人数を比較しました。
2023年6月の審査通過率、審査通過人数

審査通過率 審査通過人数(申込人数)
プロミス 36.3% 20,268人(55,877人)
アコム 42.8% 34,620人(80,803人)
アイフル 37.8% 28,767人(76,197人)
レイク 26.6% 26,600人(-)


データ参照元:プロミス 月次データアコム マンスリーレポートアイフル 月次データSBI新生銀行 2024年3月期決算概要

アコムは審査通過率が40%を超えていて、審査通過人数も約28,000人おり数値が高い印象です。

日本貸金業協会によると、同時期の消費者金融業者全体の審査通過率は33.2%。
(参照元:日本貸金業協会 月次実態調査

平均値よりも上だと、新規顧客の獲得に積極的だと判断できます。

審査通過率を気にするなら、プロミスかアコムに申し込みましょう。

新規参入の消費者金融は独自のスコアリング審査で優遇を受けやすい人がいる

新規参入の消費者金融には独自の審査基準があり、大手とは違ったアプローチで新規客の獲得を狙っています。

特に注目なのは、独自のスコアリング審査。

収入や勤務形態など一般的な情報に加え、自社サービスの利用状況が審査に影響を与えます。

独自スコアリングを導入・公表しているのは、以下の消費者金融です。

スコアリングの内容
LINEポケットマネー ・LINEPayをはじめとした関連サービスの利用傾向、利用頻度
・家族構成や収入、職業などを点数化
メルペイスマートマネー メルカリでの販売実績に基づいた審査
dスマホローン ・ドコモ回線の利用期間や支払い履歴、契約内容
・ドコモ関連コンテンツの利用状況
・dカードなどドコモ関連金融サービスの利用状況

自社サービスをよく使ってくれる人ほどスコアが高くなり、審査を有利に進められる可能性があります。

関連サービスの利用頻度が高い、または利用履歴が長い消費者金融サービスに申し込んで、有利な状態で審査に挑みましょう。

中小消費者金融は個別事情をくみ取ってくれても審査が甘いわけではない

中小消費者金融だからといって、審査が甘いわけではありません。

経営規模が小さいだけに、貸し倒れは大きな損失となるため返済能力の調査は特に慎重です。

大手との違いは、機械による振り分けで落とさず個別事情を汲んで審査される点。

点数化して審査するシステムではないため、大手では審査落ちでも借り入れできる可能性が残されます。

金融事故履歴がある人でも借りられる消費者金融とは?

過去に長期延滞や破産経験のある人は、信用情報機関に金融事故情報が登録されています。

大手消費者金融だけでなく、銀行の各種ローンも事故情報の登録があるだけで審査落ちが濃厚に。

一方で中小消費者金融の中には、一律で審査落ちにはしていない業者もあります。

過去に延滞があったお客様へのご融資実績が多数ございます。柔軟に審査いたしますので、お気軽にお申込み下さい。

但し、現在延滞中のお客様につきましては、審査対象外となりますのでご了承ください。

引用元:いつも カスタマーサポートチャット

Q.過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか?
A.お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。
引用元:フクホー

いつもとフクホーは、柔軟な審査が期待できる中小消費者金融です。

どちらにも共通しているのは、現在の返済能力の有無を重視する点。

直近の返済や支払いを、遅延なく順調に行っているのが最低条件です。

すぐに借りたいなら大手消費者金融が最適!即日融資が普通になるほど審査が早い

今日中にお金が必要な人は、土日祝日問わず即日融資に対応している大手消費者金融を選びましょう。

融資が早い消費者金融を選ぶコツは、「最短〇分融資」と記載がある業者を選ぶこと。

「最短即日」の表記は審査が1番早く進めば当日中となるため、間に合わない可能性があります。

公式が発表している融資までの最短時間をランキング化しました。

順位 金融機関名 融資時間 最短融資が可能な時間帯
1 三井住友カード カードローン 最短5分 19時30分までに手続き完了
2 アイフル 最短20分※3 審査対応時間は21時まで
3 プロミス 最短3分※1 審査対応時間は21時まで
4 アコム 最短20分※1 審査対応時間は21時まで
5 レイク Webで最短25分※2 平日21時、日曜18時まで

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3 WEB申込の場合。お申込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。

融資速度上位の消費者金融は、いずれも最短30分以内とスピーディーです。

連休明けや仕事終わりのタイミングは、申し込みが混みあって遅くなるケースもあります。

即日融資が可能な時間帯には限度があるため、早めの申し込みを心がけましょう。

学生でお金を借りたいならアルバイトが申込可能と明言する消費者金融を選ぼう

学生なら、アルバイトで収入を得ていれば消費者金融に申し込める可能性が高いです。

成人または20歳以上としている消費者金融が多いため、年齢条件を満たす業者を選びましょう。

一部消費者金融では年齢条件を満たしていても、学生不可とする業者もあります。

今回おすすめした消費者金融の中では、以下の2つは学生だと申し込めません。

  • 三井住友カード カードローン
  • JCBカードローン FAITH

大手消費者金融なら、いずれも「パート・アルバイトも申し込み可」としています。

比較的広く利用者を集めている大手消費者金融は、学生向けと言えます。

年収に仕送りは含まれない!借りられるのはアルバイトで得られる年収の3分の1まで

学生で親から仕送りをもらっている人でも、年収として申告できるのはアルバイト収入のみです。

例えばアルバイトで月に5万円稼いでいる人の年収は約60万円、借入上限は20万円となります。

5万円の仕送りがあったとしても、上記年収や借入上限は変わりません。

学生は社会的信用度が低いため、低めの限度額を設定されるケースも多いです。

低金利で借りたいなら無利息期間の長さにも注目!利息0円で完済も実現可能

消費者金融からの借り入れで利息を少なくしたいなら、無利息期間の長さも重視しましょう。

無利息期間で選ぶ際、注目したいのは以下の2点です。

  • 無利息期間の長さ
  • 無利息期間が始まるタイミング

おすすめの消費者金融では、無利息期間は14日から180日まで幅が広いです。

無利息期間が始まるタイミングは、契約日か初回利用日のいずれか。

契約から借り入れまでしばらく間をおくなら、利用してから無利息期間が始まるタイプを選びましょう。

おすすめ消費者金融の中で、無利息期間の長さをランキング化しました。

無利息期間が長い消費者金融ランキング

順位 金融機関名 無利息期間 最無利息期間が始まるタイミング
1 レイク 5万円まで:180日間
全額:60日間
初回契約日の翌日から
2 LNEポケットマネー 100日間 契約の翌日から
3 dスマホローン 100日間 契約日から
4 ファミペイローン 100日間 契約日から
5 JCBカードローン FAITH 最大2.5か月間分のキャッシュバック 入会の翌月から

※ 初めてなら初回契約日の翌日から無利息
※ 無利息期間経過後は通常金利適用
※ 30日間無利息、60日無利息、180日間無利息の併用不可
※ ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみになります
【60日間無利息】
※ Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。
※ Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。
【180日間無利息】
※ 契約額1万円~200万円まで

無利息期間が長い消費者金融は、いずれも契約した日や翌日から無利息期間がスタートします。

契約後しばらく借り入れせずに持っておくと、無利息期間が利用できないまま終了するケースも。

すぐに借り入れしないなら、初回利用のタイミングで無利息期間がスタートする消費者金融を選びましょう。

初回利用後に無利息期間がスタートする消費者金融

順位 金融機関名 無利息期間
1 ダイレクトワン 初回利用の翌日から55日間
2 プロミス 初回利用の翌日から30日間
3 ベルーナノーティス 初回利用から14日間

上記3社なら、契約後時間が経ってから利用を始めても無利息期間をフルで活用できます。

借入額が大きいほど最初の無利息がお得です。

利用計画と照らし合わせて、ベストな消費者金融を選びましょう。

消費者金融はおすすめ業者でも使うとやばい?避けるべき行動とデメリット

消費者金融には「借りたら終わり」「やばい」といった黒い印象を持つ人は少なくありません。

現在の消費者金融は貸金業法による規制が強化され、正しい使い方をすれば怖い思いはしません。

例えば、取り立てに関しては以下の行動・言動を禁止しています

正当な理由がないのに、債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所に電話をかけ、電報を送達し、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の勤務先その他の居宅以外の場所を訪問すること。

貼り紙、立看板その他何らの方法をもつてするを問わず、債務者の借入れに関する事実その他債務者等の私生活に関する事実を債務者等以外の者に明らかにすること。
引用元:e-GOV 貸金業法第21条

勤務先・実家に電話や突撃訪問をする、家の玄関扉に張り紙を貼って周囲に借り入れをバラす行為は違法です。

正規の消費者金融業者を選べば、上記の心配はありません。

危険はないけどデメリットやリスクは常に意識しておく必要がある

怖い取り立て屋が来る心配はありませんが、消費者金融の利用にはデメリットやリスクはあります。

特に避けるべきなのは以下の3点。

  1. 返済を忘れる、遅れる
  2. つい借り過ぎてしまう
  3. 審査なし、無職OKの業者に申し込む

消費者金融は便利な反面、つい資金管理が適当になりがちです。

借りるのに慣れてしまうと、うっかり返済を忘れたり借り過ぎたりするケースも。

代償は大きいため、あらかじめ起きうるリスクを知って気を引き締めておきましょう。

督促で借り入れがバレて信用情報に傷がつくので返済遅延は厳禁

消費者金融の利用において、うっかりでも返済遅延は厳禁です。

返済日を過ぎてすぐに入金しても、信用情報には「期日までの入金がなかった」と記録が残ります。

あまりに頻繁に返済が遅れていると、信用度の低下は避けられません。

車や住宅など、高額ローンを組むときに希望額で融資が下りず後悔します。

長期延滞は金融ブラックリストに入る

さらに問題なのは、返済の遅れを放置して延滞を長期化させるケースです。

3か月以上または61日以上の延滞で、信用情報のステータスは最も悪い状態の「異動(ブラックリスト)」となります。

各種ローンの契約はもちろん、クレジットカードの作成やスマホの分割払い購入も審査が通りません。

延滞すると「郵送物無し」の消費者金融でも督促状が届く

延滞すると、督促状は頻繁に届きます。

封書やハガキに消費者金融の名前が書かれていなくても、家族に怪しまれてバレる可能性が高いです。

督促でバレなくても、放置し続けると裁判所からの通知が届いてさらに状況は悪化します。

延滞リスクを避けるため返済は口座から自動引き落としを選ぼう

返済忘れのリスクを無くすには、返済を口座からの自動引き落としにするのが効果的。

返済のタイミングは給料日直後にすると、残高不足も防げます。

大手や信販系、新規参入の消費者金融では自動口座引き落としを選べるケースが多いです。

給与振込口座から引き落とせる消費者金融を選んで、支払い遅れを防ぎましょう。

借り過ぎると返済が終わらない!消費者金融は便利だからつい借りてしまいやすい

大手消費者金融をはじめ、サービスが充実した業者では簡単な操作でお金が借りられます。

どうしても必要な時には便利でも、自分の口座からお金を引き出す感覚で使うのは危険です。

例えばプロミスで20万円借りたら、毎月の返済額は8,000円。

8,000円のうち、借りた20万円の返済に充てられるのは約5,000円、残りの約3,000円は利息です。

少しずつ借り続けて残高が減らなければ、返済金額のうち利息の割合が高くなります。

借り過ぎを防ぐには?緊急時だけ使えるよう工夫する

消費者金融は、無計画に頼るのをやめましょう。

借り入れは最低限に、早期返済を目指せば消費者金融は怖くありません。

  • 無利息期間内の完済を目標に返済計画を立てる
  • 生体認証を無効にして、あえて手間がかかるログイン方法にする
  • ローンカードは持ち歩かない

具体的な完済の目標を立てると、無駄遣いをしにくくなります。

つい頼ってしまう人は、アプリをアンインストールして本当に必要な借り入れか冷静に考える時間を作りましょう。

ローンカードは持ち歩かず、家に置いておくと頼らずに済みます。

「審査なし」「誰でも借りられる」は闇金だから絶対NG!正規の消費者金融を利用しよう

「審査なしで借りたい」「無職でも借りたい」など、弱みにつけこんで勧誘しているのは悪徳業者です。

正規の消費者金融では、貸金業法により融資前の返済能力調査が義務付けられています。

審査なしでの借り入れはできません。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用元:e-GOV 貸金業法第13条

信用情報の調査も必須なため、申込情報では隠せても必ずバレます。

融資金額は総量規制により年収の3分の1までと定められています。

年収が0円なら借りられる金額も0円です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています(総量規制)。
引用元:日本貸金業協会

悪徳業者は、甘い条件で勧誘して個人情報を抜き取り、犯罪に巻き込まれる可能性があります。

名前を知らない消費者金融から借りるなら、貸金業者として登録があるか事前に調べましょう。

日本貸金業協会のヤミ金(悪質業者)の実例検索が判断に役立ちます。

見分けがつかず不安なら、運営会社が明らかな大手消費者金融を選んでください。

消費者金融はバレにくさと申し込みやすさがメリット!サービス充実のおすすめ業者を利用しよう

消費者金融は、プライバシーへの配慮がありつつ申し込みは手軽なのがメリットです。

どうしてもお金が足りずピンチなときでも、家族や友人に迷惑をかけずに解決できます。

  • 担保も連帯保証人も不要
  • スマホだけで契約、借り入れ、返済ができる
  • 使い道自由で用途を問われない

金利の低さで選ぶなら銀行やろうきんのローンもあります。

お金の使い方から返済まで、自由度が高いのは消費者金融です。

具体的なメリットをよく知り、サービスの整ったおすすめの消費者金融でピンチを賢く解決しましょう。

担保・保証人不要だから周囲に負担をかけずにお金を借りられる

消費者金融は、無担保・無保証人でお金を借りられる「無担保ローン」と呼ばれる金融商品です。

連帯保証人や担保となる高額な物が必要なく、周囲に負担をかけず自己完結できます。

返済計画を立てて資金管理をしっかり行えば、誰にも迷惑をかけずに完済可能。

金利の低い借入方法は、連帯保証人か担保のいずれかの用意が必要なケースも多いです。

連帯保証人や担保が必要な借り入れの例

  • 奨学金
  • 公的融資制度
  • 不動産ローン
  • 質屋での借り入れ

連帯保証人は引き受けてくれる人を見つけるのが難しいです。

消費者金融なら、周囲だけでなくお金を借りる本人も精神的負担が少なく済みます。

店舗に行かずスマホだけで申し込みから借り入れ・返済までできる手軽さ

消費者金融は、外出しなくてもスマホがあるだけで手続きできる業者が多いです。

大手消費者金融は長年の実績や経験から、常に便利なサービスになるようシステムの改良が続いています。

書類の提出は写真の撮影でOK、アプリから簡単に振込融資の依頼ができ、手続きがとにかく手軽。

インターネット返済を利用すれば、いつでも手数料無料で追加返済ができるため早期完済もしやすいです。

店舗に出向かず申し込みも利用もできるため、知り合いにローンの契約を見られる心配もありません。

使途自由で必要な時にすぐ利用できる!買い物や旅行にも使えて便利

事業性の資金を除いて、消費者金融で借りたお金の使い道は自由です。

審査で使い道を細かく説明する必要がなく、フリーローンのように見積書も必要ありません。

一度契約してしまえば、必要なタイミングですぐにお金を借りられるのも大きなメリット。

急な出費や内緒の買い物、どうしても行きたい旅行など限度額の範囲内で利用できます。

借り入れ・返済ともに自由度の高さを重視したいなら、便利に使える消費者金融に申し込みましょう。

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